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Cómo mejorar tu puntaje de crédito en Canadá

Construir una buena reputación crediticia toma tiempo pero no es difícil si sabes como funciona y que debes hacer.

El puntaje crediticio es vital para tener una buena situación financiera en Canadá. No es importante solamente para que se te aprueben préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas etc, sino también para alquilar un apartamento, rentar un carro o firmar contratos de telefonía móvil. Entre mejor sea tu puntaje mejores términos tendrás y podrás acceder a mejores tasas de interés. 

Puntaje FICO

El puntaje FICO es un puntaje crediticio creado por Fair Isaac Corporation (FICO). Los prestamistas usan los puntajes FICO y otros detalles en los informes crediticios de los prestatarios para evaluar el riesgo crediticio y determinar si eres una persona confiable para que se te de un crédito. 

Las puntuaciones FICO toman en cuenta cinco áreas para  determinar tu solvencia:

  1. Historial de pagos
  2. Nivel actual de endeudamiento
  3. Tipos de crédito utilizados
  4. Duración del historial crediticio 
  5. Cuentas de crédito nuevas.

Burós de crédito en Canadá

Un buró de crédito (credit bureau), también conocido como agencia de informes crediticios, es una organización que recopila e investiga información crediticia de los individuos y las vende a los acreedores, para que estos puedan tomar decisiones sobre la extensión de crédito o la concesión de préstamos.

En Canadá, hay dos burós de crédito: Equifax Canada y TransUnion Canadá. Estas son empresas privadas que recopilan, almacenan y comparten información sobre cómo cada individuo usa el crédito.

El puntaje crediticio asigna un valor a diferentes factores que se utilizarán para predecir la probabilidad de que pague su préstamo según lo acordado. Un préstamo puede ser cualquier tipo de crédito,línea de crédito, tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de automóvil, etc.

El puntaje es entre 300-900, entre más alto mejor; entre más bajo sea tu número menos confianza tienen los prestamistas en que pagarás tus deudas a tiempo. 

En general, las puntuaciones entre 720 y 799 se etiquetan como «Muy buenas», mientras que 800 y más se consideran «Excelentes».

Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas son solo pautas generales. Diferentes prestamistas pueden tener diferentes estándares para lo que consideran un puntaje bueno o excelente. En otras palabras, un puntaje específico no garantiza que se te apruebe un crédito o que recibas las tasas de interés más bajas.

En Canadá, tienes más de un puntaje de crédito. Tu puntaje será diferente dependiendo de la compañia que uses para verificarlo, el puntaje  variará según el modelo de puntaje crediticio que usa la compañía.

Puntaje de Equifax Canadá​
Puntaje de TransUnion Canadá​

¿Cómo se asigna el puntaje? 

  • 35% – Pagos atrasados, quiebras, cobranzas y juicios (Historial de pagos)
  • 30% – Deudas corrientes (Nivel actual de endeudamiento)
  • 15% – Antigüedad de las cuentas de crédito
  • 10% – Tipo de crédito (tarjetas de crédito, hipoteca, préstamo bancario)
  • 10% – Solicitudes de nuevo crédito o consultas de crédito

Como puedes ver, el pagar tus deudas a tiempo y la cantidad de deuda actual representa el 65%.

Eso significa que esas son las dos cosas más importantes que debe tener en cuenta al pensar en cómo mejorar sus puntajes de crédito. En otras palabras, siempre pague sus cuentas y deudas a tiempo y haga un plan para pagar todas sus deudas lo antes posible.

Cómo verificar tu reporte de crédito

Tu informe de crédito es un resumen de tu historial crediticio, este se crea cuando pides dinero prestado o solicitas crédito por primera vez. Los prestamistas envían información sobre tus cuentas a los burós de crédito.

Puedes solicitar tus informes de crédito gratuitos de ambas agencias a través de estos enlaces:

Verificar tu puntaje es importante para que sepas lo que hay en el informe y revisar que la  información que se informa sobre ti sea precisa. También es importante porque  lo puedes usar para  verificar si hay signos de robo de identidad. Esto es algo que debes hacer al menos una vez al año para ambos burós de crédito. Asegúrate de que nadie haya intentado abrir tarjetas de crédito u otros préstamos a tu nombre.

¿Porqué es importante revisar ambos? 

Tus puntajes de crédito pueden diferir entre cada buró de crédito, además, puede que algunas instituciones bancarias solamente envien informacion de tus créditos a un buro y no a ambos, por eso es siempre importante que sepas ambos puntajes y revises en ambas compañías tu historial de solicitud de préstamos. 

Entre Equifax y TransUnion, ningún buró es mejor que otro. Sin embargo, uno puede ser más favorable para ti. Ambos burós de crédito tienen su propio modelo para calcular el puntaje y la forma en que calculan el puntaje será diferente. Por eso generalmente en un buró de crédito tienes un puntaje más alto que en el otro.

Mi puntaje de crédito 

Credit Score de TransUnion - Borrowell - Abril 17,2022
Credit Score de Equifax - Credit Karma - Abril 17,2022

Si es gratis, ¿cómo hacen dinero?

Estos proveedores hacen dinero patrocinando ciertas tarjetas de crédito o productos de crédito, te enviarán un correo electrónico ocasional con recomendaciones de productos basado en tus ingresos y en tu puntaje crediticio. Si no quieres recibir correos puedes darte de baja y simplemente revisar el puntaje cuando desees.  

Borrowell - Recomendaciones en base a tu puntaje
Credit Karma - Oferta de tarjetas de crédito de acuerdo a tu puntaje de credito

Consentimiento y verificaciones de crédito

En la mayoría de provincias debes dar tu consentimiento por escrito para que una empresa o individuo vea tu informe crediticio. En Nova Scotia, Prince Edward Island y Saskatchewan, una empresa o individuo solo necesita informarte que va a revisar tu informe crediticio.

Cuando solicitas un crédito (tarjeta de crédito por ejemplo), le estas dando consentimiento a que el prestamista acceda a tu informe de crédito. Tu consentimiento le permite al prestamista usar tu informe de crédito cuando solicitas crédito por primera vez; también pueden acceder a su crédito en cualquier momento posterior mientras tu cuenta con ellos esté abierta. 

En otras ocasiones, algunas empresas o individuos necesitarán revisar tu puntaje (cuando aplicas a alquilar un apartamento por ejemplo). Algunas leyes provinciales permiten que los representantes del gobierno vean partes de su informe crediticio sin su consentimiento. Esto incluye a los jueces y la policía.

Como construir o mejorar un buen puntaje de crédito

1. Controla tu historial de pagos

El historial de pago es el factor más importante para su puntaje de crédito.

  • Siempre paga tus facturas a tiempo (Tarjeta de crédito, factura de electricidad, celular etc)
  • Si no puedes pagar el monto total, por lo menos realiza el pago mínimo. 
  • Si en algún momento por cualquier razón no puedes hacer un pago a tiempo, comunícate con el prestamista de inmediato.
  • Aun cuando tengas una factura en disputa, no omitas un pago.

2. Cuida tu utilización de crédito

Si usas un porcentaje alto de tu límite de crédito disponible, los prestamistas te ven como una persona con mayor riesgo. Esto aplica aun si pagas el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Usa solamente el 30-35% de tu límite de crédito disponible. Es mejor para tu puntaje tener un límite de crédito más alto y usar menos cada mes.

– Si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $5,000 y un préstamo promedio de $1,000 equivale a una utilización de crédito del 20%

-Una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y un préstamo promedio de $500 equivale a una tasa de uso de crédito del 50%.

3. Aumenta la duración de tu historial crediticio

Cuanto más tiempo tengas una cuenta de crédito abierta y en uso, mejor será para tu puntaje. Si tienes cuentas de crédito que son relativamente nuevas tu puntaje de crédito será más bajo. 

Si transfieres una cuenta anterior a una cuenta nueva, la cuenta nueva se considera crédito nuevo. Por ejemplo, algunas ofertas de tarjetas de crédito vienen con una tasa de interés introductoria baja para transferencias de saldo. Esto significa que puede transferir su saldo actual a este nuevo producto. El nuevo producto se considera nuevo crédito.

Considera mantener una cuenta vieja abierta incluso si no la necesitas. Úsala de vez en cuando para mantenerla activa. Asegúrate de que no haya cargos si la cuenta está abierta pero no la usas. 

Por eso es importante que tu primer tarjeta de crédito que saques en Canadá la saques con la idea que la mantendrás para siempre, enfócate en tarjetas que no tengan cargos anuales y que no requieran un mínimo de utilización mensual.

4. Limita el número de solicitudes de crédito o verificaciones de crédito

Espera entre 4 y 6 meses para aplicar a una nueva línea de crédito o tarjeta de crédito. Si hay muchas solicitudes de crédito seguidas los prestamistas pueden pensar que necesitas crédito urgentemente para vivir más allá de lo que tienes. 

5. Utiliza diferentes tipos de crédito

Puede que tu puntaje sea más bajo si solo tienes un tipo de crédito, como una tarjeta de crédito. Es mejor tener una combinación de diferentes tipos de crédito una tarjeta de crédito, un préstamo de auto, una línea de crédito.

Una combinación de productos de crédito puede mejorar su puntaje de crédito. Asegúrate de que puedes devolver el dinero que pidas prestado. NO apliques a préstamos adicionales (líneas de crédito, préstamos de auto) si no los necesitas, puede ser más perjudicial si no los pagas a tiempo o si los intereses que pagas son altos. 

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